蚂蚁数科怎么做保险AI：从营销到风控的实战解法

蚂蚁数科揭秘保险AI实战：从营销获客到风控核保的全链路数字化升级方案。

核心内容：
双引擎战略解析：AI驱动的全链路营销体系与全栈风险管理方案
技术落地场景：AIGC素材生产、智能核保、无人化理赔等7大产品力
行业趋势预判：金融智能体进化路径与670亿科技投入市场机遇

💓在2026年度分子保险科技节上，蚂蚁数科的四位嘉宾围绕营销与风控双引擎战略、AI 重构保险价值链、AI 驱动保险行业高质量发展、安全风控智能运营四个主题展开分享，分享了蚂蚁数科在保险 AI 数字化领域的实践成果、技术能力与行业解决方案。一、蚂蚁数科的“营销 + 风控” 双引擎战略蚂蚁数科是蚂蚁集团旗下科技商业化的独立板块，致力于将蚂蚁的金融科技、AI 能力商业化输出，助力保险行业线上化、数字化转型。针对当下保险线上化获客难、用户洞察不足、产品传递效率低等问题，蚂蚁数科打造AI 驱动的全链路保险营销体系，具备七大核心产品力：
产品策略定制：依托蚂蚁十余年线上运营经验，与保司联合打造适配线上化的保险产品；
精准用户画像：通过 AI 与大数据实现用户智能分层、需求洞察，提升经营决策精准度；
AIGC 素材生产：批量生成营销素材，快速迭代优化，降低素材制作成本与周期；
全渠道触达：整合信息流、达人带货、线下场景（充电桩、高铁、医院）等多元流量渠道；
智能外呼：预测用户接听习惯，选择最优触达时间，提升外呼接通率；
智能体服务：通过电销智能体、服务助理智能体，提升代理人与电销团队服务效率；
全流程代运营：提供从选品、圈选、投流到转化的一站式代运营服务。

营销决定业务规模厚度，风控决定因为发展的持续性。蚂蚁数科构建全栈保险风险管理体系，覆盖产品定价、智能核保、智能理赔全环节：
车险领域：基于从人数据、主机厂数据与保司信息，打造车险风险评分模型，支持精准定价与核保；
人身险领域：核保环节通过用户行为数据识别带病投保、逆选择风险；理赔环节实现案件风险分层、精准调查建议，结合材料自动化解析、智能诊断，推动快速赔付与无人化理赔。

在合作模式上，蚂蚁数科提供 API 快速接入、联合建模定制、全流程代运营三种方案，与保司共担风险、共享成果。蚂蚁数科希望通过 AI 与大数据技术，让保险产品更简单、核保更便捷、理赔更高效，推动保险行业全面实现线上化与数字化转型。二、数智新生向实而行 ——AI 重构保险价值链当前 AI 正处于觉醒阶段，2024-2025 年大模型实现从对话式智能向自主 AI 智能体的跃迁，金融领域 AI 投入持续增长，2026 年渗透度将进一步提升。全球 AI 呈现 “两超多强” 格局，自主原生智能体将成为未来发展方向，金融行业 AI 正完成从工具到智能体的进化。中国保险行业已驶入数智化深水区：2025 年行业科技投入预计达 670 亿元，年均增速超 20%；生成式 AI 预计为保险业带来 700 亿美元生产力提升，康养行业新增 2600 亿美元机遇。但行业 AI 转型仍面临三大挑战：场景复杂多样（险种多、流程差异大）、数据结构复杂（风险评估数据量大）、专业门槛高（核保、理赔需专业知识）。金融 AI 智能体需具备严谨、公平、合规三大特性，在此基础上，蚂蚁数科推出 AI 原生保险行业解决方案：
AI PaaS 平台：面向保险企业的金融智能体底层平台，满足中腰部企业智能化升级需求，降低 AI 原生开发门槛；
金融大模型：基于通义、DeepSeek、蚂蚁百灵大模型，通过金融专属数据二次训练，专业度优于通用模型，支持本地化部署；
双端智能体：ToP 智能销服助手实现 “一人一 AI” 编队，让坐席服务客户规模从日均 15-20 人提升至 50-100 人；ToC 智能保顾提供 7×24 小时精准服务，覆盖全场景咨询需求；
智能两核：融合经典风控技术与生成式 AI，实现核保风控精细化、理赔流程全自动化，已在头部保司健康险场景落地。

蚂蚁数科致力于以 AI 原生能力助力保险行业向实而行，围绕真实用户需求与场景，重构保险营销、核保、理赔全价值链，推动行业高质量发展。三、AI 数字化驱动保险行业高质量发展当前保险行业（财产险、寿险）普遍面临三大核心痛点：
展业模式传统：仍以线下展业为主，仅车险等少量险种依托电销、企微拓客，AI 在客户洞察、精准线索推荐方面存在巨大提升空间；
客户经营待整合：新客转化后，客户二次开发、线上线下渠道融合的精细化运营能力不足；
两核效率偏低：核保环节难以高效识别逆选择、带病投保等风险；理赔流程依赖人工，成本高、用户体验待优化。

蚂蚁保作为国内最大保险销售平台，并非单纯的 “带货” 逻辑，而是与保司深度协同，参与选品、条款设计、核保政策制定与目标人群定位，并依托 AI 大模型、智能体、隐私计算等技术，实现承保全链路风控与精准营销，助力传统保险销售保单 GMV 提升 10%。实践聚焦两大方向：
ToC 超级保顾：打造 24 小时线上专业保险服务入口，覆盖传统代理人难以触达的中长尾客户，提供选品、配置、核保、投保全链路顾问服务，激发潜在需求、提升转化效率；
ToP AI 展业助手：采用人机协同模式，为保险规划师提供全流程展业辅助，实现精准线索挖掘、智能调度、销售 SOP 剧本支持。通过该工具，保险规划师的深度服务客户规模从日均 300 人提升至 3000 人，保单增量从千万级突破至亿级。

保险行业 AI 赋能需聚焦三大核心环节：
营销销售：通过 AI 实现全渠道获客、精准客群圈选、线下线索推荐，优化投放策略与素材制作；
客户经营：搭建 AI 智能保顾承接中长尾客户需求，通过 AI 助手提升代理人服务效率，推动客户二次开发与交叉销售；
核保理赔：联合外部数据与模型服务商，实现核保风控精细化、理赔流程自动化。蚂蚁 “秒赔” 服务可实现线上全流程理赔，材料上传、智能核责、赔付到账全流程仅需分钟级，15 分钟内即可完成赔付，既提升用户体验，又降低保司理赔成本。

此外，蚂蚁数科可对外提供端到端全流程保险营销解决方案，涵盖选品定制、人群圈选、策略服务、渠道投放、项目调优等，同时支持核保前置、风险防控，保障业务 ROI 与保费规模。四、AI 安全运营智能体助力互联网保险流量运营蚂蚁数科专注于金融行业安全风控解决方案，覆盖保险流量筛选、投放触达、风险管理全环节，核心解决精准识别优质用户、智能化用户运营两大问题。针对保险流量运营的前端获客环节，打造了一套 AI 智能体解决方案，通过四个智能体分工协作，全面提升运营效率：
特征智能体：自动完成用户数据清洗、特征工程与指标加工，解决传统特征维护耗时长、业务逻辑难匹配的问题，生成可直接调用的线上特征并输出分析报告；
建模智能体：理解业务场景与建模目标，自动完成模型选择、参数调优、性能评估，50% 以上的保险投放端模型可自动构建，大幅降低算法工程师工作量，支持客户自主建模；
策略智能体：结合用户洞察与模型结果，制定人群定向、出价、创意组合等投放策略，生成多套方案并评估效果，实现运营策略智能化；
运营分析智能体：自动完成数据提取、指标统计、异常归因，快速生成运营分析报告与优化建议，解决传统运营分析取数繁琐、效率低下的问题。

AI 智能体可将保险流量运营的人工分析、策略制定、模型构建、效果复盘全流程效率大幅提升，实现流量筛选精准化、投放成本最优化、运营效果最大化，助力保司应对互联网保险的流量运营挑战。

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